信用卡解决方案连续七年第一，天阳科技如何穿越存量竞争周期

信用卡行业正在告别过去以发卡量和客户规模为核心的扩张逻辑。

近两年，多家银行陆续调整信用卡产品、分中心和独立App，经营重心更多转向存量客户、资产质量、精准营销和投入产出。《证券日报》2025年对行业调整的报道指出，信用卡业务已经进入存量竞争阶段，银行正在由规模导向转向精细化运营；进入2026年后，这一趋势仍在延续，降本增效、优质客群经营和风险定价成为行业关注重点。

市场变化也传导到了银行IT领域。赛迪顾问《2025中国银行业IT解决方案市场份额分析报告》显示，2025年信用卡解决方案市场规模同比下降7.50%。在整体需求从新建系统向存量升级、架构重构和精细经营转移的情况下，信用卡IT市场已经进入一轮新的结构调整。

就在这样的市场环境中，天阳科技信用卡解决方案继续保持了细分市场第一的位置。公司2026年半年度报告披露，根据赛迪顾问最新市场研究，天阳科技信用卡解决方案已连续七年市场占有率排名第一。

与高速增长时期相比，在存量竞争周期中持续保持市场位置，更能反映一家金融科技厂商的产品迭代和长期交付能力。

两家研究机构均列第一，七年领先形成稳定市场标签

2025年的两份最新银行IT研究报告，为天阳科技信用卡业务提供了相互独立的第三方观察坐标。

赛迪顾问的市场研究显示，2025年信用卡解决方案市场继续调整，天阳科技在该细分领域仍居市场首位。结合此前年度研究结果，天阳科技信用卡解决方案从2019年至2025年已经连续七年排名第一。公司2026年半年度报告也将这一市场位置作为银行关键业务产品优势之一进行披露。

中关村互联网金融研究院发布的《2025年中国银行业务软件市场竞争分析研究报告》则采用另一套业务软件分类体系，对信用卡市场进行统计。两家机构在市场范围、收入归集方式等方面存在差异，因此对应的市场规模和市场份额并不完全相同，但对2025年天阳科技信用卡业务市场位次的判断保持一致——均位列第一。

在中关村互联网金融研究院的2025年银行业务软件统计体系中，天阳科技信用卡业务软件收入为1.40亿元，市场份额17.57%，位列市场第一。赛迪顾问在银行业IT解决方案的另一统计体系中，同样将天阳科技列为2025年信用卡解决方案市场第一。不同研究机构采用的市场边界和统计口径有所差异，但对天阳科技在这一细分领域的市场位置给出了相同判断。

这种一致性比单一年度排名更值得关注。

信用卡系统属于银行高频交易和核心零售业务系统，产品生命周期长、迁移风险高，对稳定性和持续服务能力要求较高。能够连续多年保持市场头部位置，往往不仅取决于一次产品中标，还与核心产品演进、大型项目经验、系统迁移能力以及客户持续服务能力密切相关。

从这个角度看，“连续七年第一”已经不只是一个年度市场份额指标，而逐渐成为天阳科技在银行IT行业中的稳定业务标签。

行业进入存量时代，信用卡系统的建设逻辑也在改变

信用卡业务本身正在发生深层变化。

21世纪经济报道近期梳理行业数据时指出，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量已连续多个季度下降；2026年行业依然呈现业务收缩与优质客群争夺并存的状态。信用卡经营正在从过去的“跑马圈地”进一步转向存量精耕。

这意味着银行对信用卡IT系统的要求也在改变。

在增量扩张阶段，系统首先要解决发卡、授权、账务、清算等核心处理能力；进入存量阶段以后，银行更关心的是如何提升活跃度、控制风险、优化额度和定价、管理客户生命周期，以及如何降低核心系统长期运营成本。

赛迪顾问在2025年报告中也将这一变化概括为，信用卡业务已经从高速扩张进入高质量发展和存量经营阶段，IT建设重点更多转向客户分层、精细化运营、额度与定价优化、风险控制、交易反欺诈、权益管理以及自主创新改造。

这对服务商提出了比过去更复杂的要求。

一方面，信用卡核心必须继续满足高并发、高稳定、高可用的交易要求；另一方面，系统又要能够快速适应产品、客户、风险和运营规则的变化，同时完成分布式架构、自主创新适配和老系统迁移。

市场规模收缩，并不意味着技术门槛降低。恰恰相反，当银行不再大量建设新系统之后，剩余项目往往更加集中于核心架构升级和高价值业务改造，厂商之间比拼的也越来越从项目数量转向产品成熟度和工程能力。

从核心处理到数字零售，CreditX持续向平台化演进

天阳科技信用卡业务能够维持长期市场位置，与核心产品持续演进密切相关。

CreditX是天阳科技信用卡和数字零售产品体系的重要组成部分。从产品演进路径看，其建设重点已经不再局限于传统发卡、授权和账务处理，而是逐步向客户、额度、产品配置、运营和数字零售能力扩展。

在技术架构上，天阳科技2026年半年度报告披露，公司信用卡、信贷等银行关键业务产品已经基于分布式计算架构、微服务、大数据等技术持续升级，并支持从硬件、底层基础软件到应用软件的国产化替代，提升系统性能和可扩展性。

这种变化正好对应当前银行信用卡核心升级的主要方向。

核心系统既要保持交易稳定，又要减少过去大型集中式架构下系统耦合过重的问题；既要能够支撑产品快速创新，又要满足银行自主创新和技术架构重构要求。

信用卡进入存量经营之后，系统价值也正在进一步从“处理一笔交易”延伸到“经营一个客户”。

银行需要在统一客户和账户基础上，对客户价值、额度、风险、权益、产品偏好以及生命周期进行持续管理。CreditX等产品向数字零售方向延伸，本质上也是信用卡IT由交易处理系统向客户经营基础设施转变的体现。

大型核心系统上线，长期市场位置还需要复杂项目验证

信用卡核心系统是银行IT项目中风险较高的一类。

客户规模大、交易频次高、外围系统多，任何核心迁移和切换都需要同时考虑业务连续性、数据一致性、系统性能和客户体验。因此，产品能力最终仍然需要在大型银行生产环境中接受验证。

民生银行信用卡新核心系统提供了一个具有代表性的公开案例。

2024年，民生银行信用卡新核心系统成功上线。天阳科技作为项目参建方，参与了系统切换和项目群回迁过程中的质量体系保障工作。官方公开资料显示，该新核心系统具备亿级用户服务能力和数十亿笔日交易量处理能力，并实现了在客户交易和查询服务不中断的情况下完成不停机迁移切换。项目完成后，天阳科技获民生银行信用卡中心“卓越合作伙伴”表彰。

这类案例所体现的价值，与一般软件功能展示不同。

信用卡新核心真正进入生产环境，需要面对的不只是产品功能是否完整，还包括大量外围系统衔接、数据迁移、容量验证、故障处理以及正式切换窗口管理。

对于拥有大量存量客户的大型银行来说，核心系统升级的难点往往正是在“业务不能停”的情况下完成架构更换。

天阳科技此前也参与过国有大行信用卡分布式核心主机下移重构等项目，并在账务、额度等关键模块以及后续运维中形成项目经验。公开资料显示，相关项目已经围绕分布式架构和自主创新环境推进信用卡核心重构。

这些生产级项目实践，为连续多年的市场位置提供了另一类证据：不仅有市场份额，还有核心系统迁移、改造和投产经验。

存量竞争之后，信用卡IT的价值开始向经营和风险延伸

当信用卡行业不再以发卡量为唯一目标，银行对科技系统的评价方式也随之改变。

信用卡业务当前越来越重视三个问题：客户是否真正活跃，风险是否能够被精准识别，以及单个客户能否形成更长期的综合价值。

这意味着IT系统不能再只是一个后台账务平台。

客户分层、额度动态调整、精准营销、交易反欺诈、贷后管理和权益运营，正在成为信用卡业务新的竞争环节。

证券日报在对2026年信用卡市场的观察中，将行业下一阶段能力概括为精细化运营存量客户、消费场景生态和精准风控定价。21世纪经济报道也指出，信用卡业务正在由单产品经营进一步向客户综合价值经营演进。

这与银行IT市场正在发生的变化高度一致。

对金融科技厂商而言，过去依赖的是交易系统和项目建设能力；未来还需要把数据、风险、客户运营和智能化能力逐步嵌入原有核心产品。

天阳科技近年来在信用卡之外继续布局智能营销、风险管理、消费金融和零售信贷，也使信用卡系统具备了向更广泛数字零售能力延展的基础。

从这一角度看，连续七年排名第一的价值，不只是说明天阳在传统信用卡系统领域积累较深，更重要的是为其继续参与银行零售金融转型提供了产品和客户基础。

七年第一之后，真正考验的是下一轮产品演进

信用卡市场已经不再是过去的高速增长市场。

2025年信用卡IT解决方案市场出现收缩，信用卡发卡规模和贷款余额也在经历结构调整。银行正在主动削减低效产品、优化组织和运营体系，并将资源进一步集中到优质客户、风险控制和经营效率上。

在这样的环境中，天阳科技信用卡解决方案仍连续第七年保持市场第一，其意义与高速扩张周期中的市场第一已经有所不同。

过去的竞争更多体现为产品覆盖和项目规模；进入存量周期之后，竞争正在转向核心系统能否持续升级、复杂项目能否稳定交付、存量客户能否被更精细地经营，以及系统能否适应自主创新、数据和智能化的新要求。

从CreditX产品体系，到民生银行等大型核心系统项目，再到公司在风险管理、智能营销和零售金融领域不断扩展的能力，可以看到天阳科技信用卡业务正在从单一核心产品向更广泛的数字零售基础能力延伸。

对于银行而言，信用卡核心系统的价值已经越来越难单独用“发了多少张卡”衡量；对于服务商而言，过去积累的市场位置也需要不断用新的产品和项目重新验证。

因此，天阳科技信用卡解决方案连续七年市场第一，更适合作为一个阶段性行业坐标来看待。

在信用卡行业从规模竞争转向价值竞争之后，能否继续把核心系统能力转化为客户经营、风险控制和技术升级的实际价值，才是决定这一领先位置能否继续延续的关键。